等额本息 vs 等额本金：哪种还款方式更适合你？

选择房贷还款方式是购房者面临的首要难题。主要有两种主流方式：**等额本息**和**等额本金**。虽然它们都能帮您还清贷款，但其月供压力、总利息支出和资金安排上却有着本质的区别。

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一、 等额本息：月供固定，前期压力小

**等额本息**是指在整个还款期内，每月的还款额是固定不变的。这种方式是目前最为普遍的选择。

核心特点

• **月供构成：** 每月还款额中，**利息占比高，本金占比低**。随着时间推移，利息逐渐减少，本金逐渐增加。
• **优势：** 每月还款额固定，方便家庭进行预算和财务规划；前期还款压力最小。
• **劣势：** **总利息支出最高**；在还款前期，本金偿还速度慢。

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二、 等额本金：月供递减，利息支出少

**等额本金**是指每月偿还的**本金部分固定**，利息则根据剩余本金逐月计算。因此，每月的还款总额会逐渐递减。

核心特点

• **月供构成：** 每月偿还的本金固定，利息随剩余本金递减。
• **优势：** **总利息支出最低**；本金偿还速度快，更适合计划提前还款的人群。
• **劣势：** **前期还款压力最大**（首月还款额远高于等额本息），不适合预算紧张的家庭。

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三、 两种还款方式的量化对比

我们以 100 万元贷款，年利率 4.0%，贷款 30 年为例，进行数据对比：

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四、 如何做出最终选择？

1. 考虑资金流动性

• **选择等额本息：** 如果您的职业处于事业初期或收入增长预期不确定，倾向于将结余资金用于投资或有其他重大开支计划，选择月供固定的等额本息更稳妥。
• **选择等额本金：** 如果您的收入较高且稳定，短期内能够承受较高的月供压力，目的是以最低的利息成本快速还清房贷，则应选等额本金。

2. 考虑提前还款意愿

如果您计划在贷款初期（例如前五年）进行大额提前还款，那么等额本金是更优选择，因为它在初期偿还了更多本金，能更有效地减少后续利息支出。如果您不打算提前还款，且追求月供舒适度，则等额本息更合适。